FICO緣何成為行業(yè)標(biāo)桿,國內(nèi)又為什么沒有自己的“FICO”?
算力說
FICO征信體系的強(qiáng)大不言而喻,身懷絕技,吸引圈內(nèi)各派競相學(xué)習(xí)。然FICO緣何成為行業(yè)標(biāo)桿,國內(nèi)又為什么沒有自己的“FICO”?當(dāng)中數(shù)據(jù)與隱私計(jì)算技術(shù)扮演什么角色?
本期算力隱私數(shù)據(jù)安全專欄特邀郭嘉,探秘行業(yè)巨頭偉大背后,及國內(nèi)群雄崛起之路。
隱私數(shù)據(jù)安全專欄第 014 篇原創(chuàng)作品
作者:郭嘉
編輯:元琪
FICO是一家偉大的公司!
FICO評分系統(tǒng)全球分布圖
美國的個人信用評分系統(tǒng),主要是Fair IsaacCompany 推出的 FICO,評分系統(tǒng)也由此得名。一般來講, 美國人經(jīng)常談到的你的得分 ,通常指的是你目前的FICO分?jǐn)?shù)。而實(shí)際上, Fair Isaac 公司開發(fā)了三種不同的FICO 評分系統(tǒng) ,三種評分系統(tǒng)分別由美國的三大信用管理局使用評分系統(tǒng)的名稱也不同。
信用管理局名稱
FICO 評分系統(tǒng)名稱
Equifax
BEACON*
Experian
ExperianPFair Isaac Risk Model
TransUnion
FICO Risk Score, Classic
FICO 評分模型中所關(guān)注的主要因素有五類, 分別是客戶的信用償還歷史、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、正在使用的信用類型、新開立的信用賬戶。
FICO之所以偉大,高明之處是FICO自己沒有數(shù)據(jù),但是掌握了征信的KNOW HOW。
為什么中國還出現(xiàn)不了“FICO”?所有的所謂的征信公司或者金融科技風(fēng)控解決方案服務(wù)商都試圖把數(shù)據(jù)“積累”、“買入”到自己的本地數(shù)據(jù)庫!這會是一個滾雪球的效應(yīng),但是誰愿意真正地把數(shù)據(jù)給到你呢?這種模式發(fā)展了這么多年,形成的格局就是做征信的公司,每家都有自己能力可得的數(shù)據(jù),但是都不能完全覆蓋。
“信”與“貸”的模糊
央行征信作為銀行放貸業(yè)務(wù)最強(qiáng)的風(fēng)控,但是覆蓋率不夠業(yè)務(wù)下沉。因此,一批老牌的征信公司,比如騰訊征信、芝麻信用、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信等都割據(jù)一方。
其中,背靠螞蟻金服的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信因其用戶覆蓋面廣、數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、技術(shù)實(shí)力雄厚而最具競爭力。另外,前海征信因背靠中國平安也被視為有力的競爭者。此外,考拉征信則匯集了拉卡拉平臺上進(jìn)行信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、公共繳費(fèi)等個人用戶數(shù)據(jù)。華道征信的數(shù)據(jù)則主要來自其兩家股東:新奧資本握有大量的居民燃?xì)鈹?shù)據(jù);銀之杰旗下的億美軟通是中國三大電信運(yùn)營商資深的戰(zhàn)略合作伙伴。而另外三家機(jī)構(gòu)中,中誠信征信和鵬元征信的大股東均是老牌的企業(yè)征信公司,以企業(yè)信用評級業(yè)務(wù)起家。中智誠征信是民營第三方征信公司,以“反欺詐”業(yè)務(wù)為主。
從這些征信公司的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)可以看出,國內(nèi)的征信公司數(shù)據(jù)來源一大部分信息是來自貸款行為的采集,而非全行業(yè)大數(shù)據(jù)的挖掘。我覺得這是“信貸”界限模糊的一個產(chǎn)物。就像咱們談股權(quán),股權(quán)分離是一個進(jìn)化,裁判和球員一起踢球,肯定是有一些問題的。
同盾、百融與冰鑒
相比持牌八家,我更看好這三家互聯(lián)網(wǎng)類型的風(fēng)控服務(wù)商:AI技術(shù)能力更強(qiáng),風(fēng)控路線更像FICO;較純粹,中立性相對較高;團(tuán)隊(duì)基因好。不過,都有之前所的一個唯一可能會成為未來真正成為中國版FICO的癥結(jié)(或許現(xiàn)階段也是優(yōu)勢)。
同盾,簡單來說,就是“多頭黑名單滾雪球”,靠設(shè)備指紋技術(shù)起家,積累大量貸款查詢用戶的設(shè)備ID,F(xiàn)在服務(wù)數(shù)百上千家銀行的多頭黑名單查詢等業(yè)務(wù),這個雪球約滾越大,在這個維度上似乎已經(jīng)不可替代。
冰鑒,更加純粹,完全的“風(fēng)控解決方案供應(yīng)商”,自己沒有數(shù)據(jù),在市場上能估值這么高,是對風(fēng)控能力的輸出。但是,很干燥的是,它一定在很被動地采購第三方數(shù)據(jù),然后做成冰鑒的分。如果哪天,數(shù)據(jù)采購的路子被卡脖子呢?
百融,有爸爸,依托聯(lián)動優(yōu)勢的資源,資源利用的好,雪球也滾起來了,多頭還是不錯的。
如果非要說出哪家更想FICO,我可能會投票給冰鑒,雖然現(xiàn)在它最小。如果說數(shù)據(jù)價值,百融和同盾,一定已經(jīng)成為國內(nèi)除了央行征信之外最好的征信數(shù)據(jù)了!這一段說的比較直接,純屬個人的一些看法,而且我不喜歡繞來繞去搞的好像自己很有內(nèi)涵。
中國版FICO的一個難題
這個難題是未來你可能拿不到數(shù)據(jù)、或者說你很難拿到多維度的數(shù)據(jù)。我們假設(shè)有一家公司:
它已經(jīng)初具風(fēng)控影響力(銀行覺得你牛),它有很多的科學(xué)家風(fēng)控團(tuán)隊(duì)精英,它的公司很輕、沒有任何數(shù)據(jù),它有的是為中國大部分銀行輸出建模的能力。這個公司得多么Sexy!未來這樣的公司可能真的是中國的FICO了。
且不談別的,技術(shù)上可以做到嗎?簡單反問:又不碰數(shù)據(jù),又要建模?答案是可以的!誰可以拍胸脯對一家銀行說“我不碰數(shù)據(jù)、我不碰數(shù)據(jù)、我不碰數(shù)據(jù),我能建模、我能建模、我能建!保撬怯杏職馊(chuàng)新的!誰拍著胸脯對一百家銀行進(jìn)行這樣的服務(wù),它就牛逼了。最后,它通過一家家銀行的建模,把KNOW HOW融會貫通。
“FICO”模式,誰會是第一家受益者
我們稱這個FICO場景為“無數(shù)據(jù)的第三方建模場景 ”。銀行將Y加載到本地節(jié)點(diǎn),數(shù)據(jù)源A將X加載到本地節(jié)點(diǎn),數(shù)據(jù)源B將X加載到本地節(jié)點(diǎn)?萍脊景l(fā)起無第三方建模任務(wù),部分模型分布式保存在數(shù)據(jù)源各自節(jié)點(diǎn)?萍脊局徽莆漳P偷膮(shù)( Know how ),科技公司可對模型調(diào)用進(jìn)行清結(jié)算?萍脊局粎⑴c輸出模型參數(shù), 不經(jīng)手?jǐn)?shù)據(jù)。
這個“神奇”的技術(shù)方案,可以完美讓科技公司變得中立、獨(dú)特。它的核心底層支持依賴于多方安全計(jì)算技術(shù),Gartner 2021年九大重要科技趨勢之一的隱私增強(qiáng)計(jì)算,講的就是這個技術(shù)!目前國內(nèi)真正有這方面技術(shù)實(shí)力的公司不多,已BAT、富數(shù)科技、華控清交等為代表,「算力智庫」聚焦于隱私計(jì)算領(lǐng)域的傳播,往期公眾號有對多方安全計(jì)算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)相關(guān)技術(shù)及科技公司的詳細(xì)介紹。有的廠商已經(jīng)在兩方建模、多方建模、無數(shù)據(jù)方建模、無第三方建模等場景上進(jìn)行了深入的探索,并在類FICO模式上取得了突破性的進(jìn)展和應(yīng)用。
風(fēng)控解決方案的科技公司面對產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、壁壘單薄的現(xiàn)狀,如何脫穎而出?釜底抽薪、解決科技公司中立性的數(shù)據(jù)問題,隱私計(jì)算技術(shù)不失為一條光明之路。中國版的FICO花落誰家?拭目以待!
作者:郭 嘉
自詡從技術(shù)走向業(yè)務(wù)的小學(xué)生。近十年互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn),先后就職于上海大智慧、平安、挖財,任職大數(shù)據(jù)架構(gòu)師、資深分析師等職位,對金融科技有深入研究。
目前任職富數(shù)科技高級總監(jiān),負(fù)責(zé)隱私計(jì)算的解決方案與業(yè)務(wù)落地。
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