2021年，依然是金融業(yè)科技轉(zhuǎn)型之年。

中國人民銀行科技司原司長陳靜指出，我國金融業(yè)發(fā)展靠的是改革與創(chuàng)新、先進科學(xué)技術(shù)應(yīng)用。當(dāng)前，機器學(xué)習(xí)、知識圖譜、生物識別、智能投顧等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，金融業(yè)正在加快實現(xiàn)網(wǎng)點智能化、營銷智能化、運營智能化、客服智能化、風(fēng)控智能化。人工智能等技術(shù)是未來金融創(chuàng)新的重要應(yīng)用趨勢。

可謂一語中的。金融本質(zhì)是風(fēng)險管理，風(fēng)控力是金融機構(gòu)的核心競爭力之一。而數(shù)字經(jīng)濟時代下，金融產(chǎn)品、業(yè)態(tài)、模式創(chuàng)新，一方面擴容業(yè)務(wù)維度、提升迭代速度，一方面風(fēng)控難點增多、難度不斷加大。

而人工智能提升風(fēng)控，雖已成為行業(yè)共識，但也存種種桎梏：如研發(fā)花費較高、試錯成本高、布局周期長、跨度久，投入產(chǎn)出不對等等，制約了多數(shù)金融機構(gòu)的相應(yīng)布局。

在此背景下，數(shù)字科技企業(yè)的專業(yè)“賦能”價值凸顯，一線龍頭尤其卡住了趨勢C位。

比如百融云創(chuàng)。

趨勢C位 百融云創(chuàng)的“智能范兒”

公開信息顯示，百融云創(chuàng)科技股份有限公司（簡稱“百融云創(chuàng)”）成立于2014年3月，業(yè)務(wù)聚焦人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的金融場景應(yīng)用，為國內(nèi)領(lǐng)先的人工智能與大數(shù)據(jù)科技應(yīng)用平臺。股東方包括國新控股、中金公司、高瓴資本等知名機構(gòu)，創(chuàng)始人張韶峰擁有17年專業(yè)經(jīng)管經(jīng)驗，是一位持續(xù)型創(chuàng)業(yè)者。

百融云創(chuàng)曾多次摘獲智能風(fēng)控技術(shù)等大獎，科技能力業(yè)內(nèi)聞名，其中人工智能實力“功不可沒”。

基于核心技術(shù)的研發(fā)優(yōu)勢，百融云創(chuàng)自主研發(fā)了“百小融”智能語音機器人，以及關(guān)系圖譜、諦聽設(shè)備反欺詐、機器學(xué)習(xí)等核心技術(shù)，成為助力金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、提升業(yè)務(wù)風(fēng)控力的利器。

當(dāng)然，任何金融風(fēng)險源頭，都是因信息不對稱而起。解決這一問題，貸前、貸中、貸后三環(huán)節(jié)缺一不可。換言之，要想成為全能賦能者，除了產(chǎn)品與技術(shù)，建立貫穿貸前、貸中和貸后的智能化風(fēng)控體系更是關(guān)鍵。

這亦是百融云創(chuàng)的稀缺價值所在。

先看貸前環(huán)節(jié)。

“非止排難於變切，亦將防患於未然”。強大貸前風(fēng)控能力，決定了百融云創(chuàng)整個人工智能風(fēng)控模型的穩(wěn)定性、預(yù)判力。

反之，則便直接影響貸中環(huán)節(jié)質(zhì)量，從而加大貸后環(huán)節(jié)風(fēng)險，形成惡性循環(huán)。而隨著科技水平進步，層出不窮的金融欺詐也增加了貸前審核難度。當(dāng)下，很多機構(gòu)陷入逾期壞賬泥潭，根本原因亦在此。

聚焦風(fēng)控守門人百融云創(chuàng)，以人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)貫穿反欺詐全業(yè)務(wù)鏈條，在貸前準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，AI反欺詐技術(shù)覆蓋語音文字識別、自然語言處理、機器視覺和知識圖譜等前沿技術(shù)，設(shè)備指紋、關(guān)系圖譜等核心反欺詐產(chǎn)品可有效幫助金融機構(gòu)防范黑產(chǎn)和團伙欺詐，大幅提高其事前欺詐識別率、欺詐應(yīng)對效率及事后欺詐案件挖掘效率。

例如在設(shè)備反欺詐環(huán)節(jié)，為防止欺詐分子利對機構(gòu)網(wǎng)站及申請入口等漏洞攻擊，直接盜用客戶賬戶等行為，基于自有專利設(shè)備標(biāo)識，百融云創(chuàng)推出“諦聽”設(shè)備反欺詐，分別從設(shè)備環(huán)境、應(yīng)用偏好、行為畫像、群體風(fēng)險及設(shè)備黑名單等方面進行單規(guī)則或群體規(guī)則的欺詐風(fēng)險評判，提升設(shè)備識別的準(zhǔn)確度及召回率。

實際上，百融云創(chuàng)已打造出一整套貸前全流程解決方案，涵蓋設(shè)備指紋核驗、身份核驗、信息核驗、歷史行為檢驗、反欺詐綜合評分、團伙欺詐排查等核心環(huán)節(jié)，取得了可觀的反欺詐效果。

風(fēng)控守門人 一體化賦能有多重要？

貸前風(fēng)控“珠玉在前”，也讓被視風(fēng)控“難點”的貸中審核及決策更為省心。

一般情況下，貸中調(diào)查主要是貸款人的信息審查及在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上，按授權(quán)權(quán)限進行審批。

這一環(huán)節(jié)，貸與不貸、貸多貸少、貸款的期限和利率及方式，往往很難抉擇。

為此，百融云創(chuàng)打造智能貸中預(yù)警系統(tǒng)，內(nèi)含合理配置貸款客戶規(guī)則集，通過策略重審和行為評分規(guī)則，自動識別風(fēng)險，提早展開策略。

比如實施預(yù)警策略，將客戶風(fēng)險等級分級，其中包括規(guī)則集（全量規(guī)則）、策略重審（重審貸前策略）、行為評分（根據(jù)貸中借款人行為信息計算的評分）等。

而監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，則根據(jù)用戶行為、借貸意向等建立評分模型，利用相關(guān)數(shù)據(jù)和行為特征預(yù)測該賬戶未來一定時期內(nèi)發(fā)生逾期的風(fēng)險概率。且基于對存量客戶信貸意向的有效識別，進行產(chǎn)品交叉營銷，刺激客戶活躍度，為合作機構(gòu)創(chuàng)造更多收益率。  

針對客戶潛在風(fēng)險，百融云創(chuàng)上述系統(tǒng)根據(jù)強弱規(guī)則監(jiān)控和評分監(jiān)控，自動將客戶分成ABCD四個風(fēng)險等級，分類對應(yīng)預(yù)警動作。對于存量客戶流失問題，該系統(tǒng)還可根據(jù)活躍客戶和睡眠客戶監(jiān)測，對在本機構(gòu)一般活躍，近期在其他機構(gòu)非�；钴S的客戶進行預(yù)警，并采取促活方案。

簡言之，百融云創(chuàng)貸中監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，不僅可做到實時監(jiān)控存量客戶，對潛在風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早處置，有效降低逾期率。同時還節(jié)約了成本，提升了用戶體驗。

更重要的是，貸前、貸中“雙保險”前提下，極大緩解了貸后環(huán)節(jié)壓力。

尤其面對新冠疫情、百業(yè)受阻、經(jīng)濟下行壓力，貸后工作添加了新命題。

這方面，“百小融”有強大破壁功能。支持其多輪的精準(zhǔn)回答交互，語音識別及語義理解準(zhǔn)確度高，可替代超80％的人工觸達工作量，可謂提質(zhì)增效利器。

值得一提的是，“百小融”的賦能價值不局限于金融業(yè)。疫情期間，百小融智能語音對話機器人免費向各級政府、基層社區(qū)、疾控中心提供，替代社區(qū)工作人員進行疫情通知、疫情排查、健康回訪等外呼場景，減少社區(qū)人員排查時間，提升社區(qū)疫情防控效率，可謂抗疫網(wǎng)紅。

2020年6月，百融云創(chuàng)被北京市石景山政府授予“抗擊疫情突出貢獻單位”。

除百小融之外，百融云創(chuàng)還部署了貸后管理系統(tǒng)，與業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)系統(tǒng)打通，節(jié)省大量人工重復(fù)作業(yè)，同時通過不同維度進行用戶權(quán)限（包括用戶管理、機構(gòu)管理、角色管理、用戶管理、坐席管理等）的設(shè)置，滿足精細化管理需求。

以主打核心模塊——決策樹為例，其可在不同分支節(jié)點配置不同條件，通過各類型條件（包括但不限于變量、函數(shù)、比較、動作等類型條件）對數(shù)據(jù)分類。關(guān)聯(lián)上傳數(shù)據(jù)表格、回款數(shù)據(jù)表格等明細，滿足自動分案外呼需求，直接流轉(zhuǎn)至智能、人工、司法、委外、待分等案件池進行管理，從而真正實現(xiàn)自動化分案貸后管理。

資深產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略專家柴永強表示，長期以來，金融機構(gòu)信貸管理是弱項，信貸業(yè)務(wù)存在重數(shù)量、輕質(zhì)量；重結(jié)果、輕過程；重短期、輕長期等問題，影響了資產(chǎn)質(zhì)量，降低了金融業(yè)的穩(wěn)健性、價值力。數(shù)字化時代、普惠金融如火如荼，若想實現(xiàn)金融業(yè)高質(zhì)發(fā)展、推動其供給側(cè)升級，必須打造貸前中后一體化、智能化的管理體系。百融金融這樣的全程賦能企業(yè)，已然站在風(fēng)控塔尖，大有用武之地。

創(chuàng)新破壁者的價值看點

2021年中國人民銀行工作會議表示： “金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)取得重要階段性成果�！�

想來，這份宏觀利好成績，離不開類似百融云創(chuàng)這樣的萬千底層破壁力量。

那么，這種價值力是如何煉成的呢？

創(chuàng)新研發(fā)，是第一推動力。

早在2018年3月，百融云創(chuàng)就成立了行業(yè)首家人工智能金融實驗室，進行新式算法與應(yīng)用研究，通過“數(shù)據(jù)＋算力＋算法＋場景”的疊加效應(yīng)，在計算語音、自然語言處理、知識圖譜等各技術(shù)領(lǐng)域中深入實踐。

經(jīng)過3年發(fā)展，其實驗室不斷發(fā)展壯大，目前已吸引了超百名來自國內(nèi)外的資深專家和人才加盟，包括來自斯坦福、牛津、清華、新加坡國立大學(xué)等國際一流學(xué)府的精英，算法工程師均有碩士、博士學(xué)歷。

除廣納頂尖人才，實驗室還積極與各大高校，包括中科院、人大研究院、清華五道口金融學(xué)院等在計算語音、NLP、深度學(xué)習(xí)技術(shù)等領(lǐng)域展開深度合作，提升整體技術(shù)研發(fā)能力。其中，中科院是國內(nèi)語音領(lǐng)域惟一省部級重點實驗室，語音領(lǐng)域國內(nèi)規(guī)模最大、學(xué)科最全的研究機構(gòu)。

據(jù)實驗室負責(zé)人介紹，目前實驗室整體技術(shù)和項目保持開放，不同領(lǐng)域的專家在技術(shù)上有很大發(fā)揮空間；整個團隊在組織架構(gòu)上扁平化，各自有相對獨立的研究方向，個人成長和上升空間都很大。所有這些，都令實驗室人才戰(zhàn)略得以迅速推進、不斷產(chǎn)生專利成果。

上文的網(wǎng)紅產(chǎn)品百小融，便應(yīng)用了實驗室自研的語音合成系統(tǒng)和對話系統(tǒng)。

可以發(fā)現(xiàn)，四新經(jīng)濟與金融業(yè)不斷融合，催生了一批新動能，新力量，成為打通金融供需二脈、精準(zhǔn)反哺實體經(jīng)濟的一大利器。

經(jīng)濟興，金融興；經(jīng)濟強，金融強。數(shù)字化時代來臨，無論實體經(jīng)濟還是金融業(yè)，智能化水平將成核心競爭力之一，百融云創(chuàng)這樣的專業(yè)賦能者，無疑還有諸多價值看點。