7月底，臻和科技宣布了一項與諾惠醫(yī)療、北京健易保達(dá)成的戰(zhàn)略合作，臻和科技將通過優(yōu)勢整合，搭建起“基因檢測＋臨床診療＋保險＋患者”的四維一體綜合性平臺，與諾惠醫(yī)療、北京健易保共同打造“肺癌NGS檢測聯(lián)合用藥保障計劃”。

臻和科技并非是國內(nèi)最早推出此類產(chǎn)品的腫瘤檢測公司，半年前，另一家腫瘤檢測公司也宣布了針對腫瘤檢測及診療用藥的創(chuàng)新支付保險計劃。通過基因檢測、臨床診療和保險的深度整合，進(jìn)一步推動精準(zhǔn)醫(yī)療在中國的創(chuàng)新和發(fā)展，這似乎正在成為腫瘤檢測公司討論的一種產(chǎn)品模式。

其實早在2016年，基因檢測領(lǐng)域就已經(jīng)興起過一次“基因＋保險”的組合產(chǎn)品熱潮，華大基因、達(dá)安基因、諾禾致源、眾安、泰康、太平洋保險等大公司都曾參與試水。但當(dāng)時所推出的產(chǎn)品多以消費類檢測為主，基因檢測公司在其中主要是提供檢測產(chǎn)品，更多的主動權(quán)由保險公司掌握。由于生物技術(shù)與保險支付的銜接并不算緊密，這一次試水無疾而終。

而此次推出的產(chǎn)品，更多是在患者用藥，商保支付上的突破。作為商業(yè)保險融入腫瘤基因檢測和用藥支付的一次探索，這些產(chǎn)品有望通過技術(shù)與支付結(jié)合商業(yè)模式的創(chuàng)新。本文中，我們采訪了正在進(jìn)行“基因檢測＋保險”產(chǎn)品探索的企業(yè)、以及其他業(yè)內(nèi)人士，試圖回答以下四個問題：

1、“用藥險”解決什么問題，誰買單？

2、各方如何獲益？

3、誰在做？

4、未來如何發(fā)展？

解決什么問題，誰買單？

腫瘤用藥險的核心是解決患者支付問題。如果說消費級檢測的保險產(chǎn)品是圍繞未來疾病的風(fēng)險，用藥險則是聚焦當(dāng)下疾病，針對已患病群體進(jìn)行保障。這是一個多方整合的樞紐，無論是患者、保險公司還是檢測公司，都有機(jī)會從中獲益。

首次檢測完成后，患者、家屬以及醫(yī)生都是無法知道藥物是否一定有效的，所以這本質(zhì)上是一種風(fēng)險選擇行為。這個過程中，保險產(chǎn)品會隨著檢測產(chǎn)品打包銷售。如果患者在根據(jù)檢測結(jié)果的指導(dǎo)，服用靶向藥之后疾病仍然發(fā)生進(jìn)展或轉(zhuǎn)移，則保險公司將對患者進(jìn)行賠付。

盡管目前對肺癌的突變基因和靶向藥物研究已經(jīng)比較成熟，但臨床上仍然有存在某一種突變卻用藥無效的病例。用藥險產(chǎn)品的誕生，核心是解決患者在此的支付問題，如果用藥無效，保險公司的理賠還可以支持患者進(jìn)行第二次檢測。

這些是“用藥險“產(chǎn)品存在的前提，解決了這一痛點，產(chǎn)品邏輯才走得通。再加之保險科技公司、健康管理公司也逐步順應(yīng)市場需求，希望在保險企業(yè)和醫(yī)療企業(yè)之間搭建橋梁，打造支付－診斷－治療的全流程服務(wù)，這才有了用藥險產(chǎn)品的問世。通常情況下，患者的投保費用由保險公司支付，并不會增加患者的負(fù)擔(dān)。腫瘤用藥檢測、以及患者后續(xù)的治療費用本身就比較高昂，如果這個過程中再給患者及其家屬增加成本，無疑會增加產(chǎn)品的推廣難度。

各方如何獲益？

對保險公司來說，推出“用藥險“是一次全新的嘗試，其被保人并非健康人群。另外，在傳統(tǒng)的商業(yè)保險中，保險公司在渠道和市場人員上的支出比例非常高，大部分保險銷售人員更偏銷售屬性，他們大多不具備醫(yī)學(xué)、保健行業(yè)背景。如果由基因檢測公司去推廣產(chǎn)品，通過基因檢測的渠道去推保險，其銷售人員不僅專業(yè)背景更強(qiáng)，保險公司還可以省去一大筆渠道費用。

不僅如此，保險公司和健康管理公司還能在這個過程中獲得投保人群的第一手診療及預(yù)后數(shù)據(jù)，這對于健康管理公司和保險公司是非常寶貴的，在未來設(shè)計其他健康險產(chǎn)品過程種具有重要價值。

對醫(yī)生而言，這一附加的保險服務(wù)也將有助于緩解對后續(xù)的治療方案的顧慮，可從側(cè)面提高病人對醫(yī)生的依從性。在病人真正出險的情況下，保險公司可以切實給付病人一定的補償。以支持未來進(jìn)一步的治療方案。

“此次合作中，醫(yī)生和患者都是直接受益方�！� 臻和科技業(yè)務(wù)拓展副總裁王凡平博士告訴動脈網(wǎng)。

對檢測公司而言，保險公司能夠與之達(dá)成合作共同推出用藥險產(chǎn)品，本身就意味著保險公司對其產(chǎn)品準(zhǔn)確度的認(rèn)可。合作產(chǎn)品的推出就意味著其檢測結(jié)果有了保險公司背書。同時，由于保險產(chǎn)品本身并沒有給患者增加成本，對患者而言就好比基因檢測公司贈予的附加值。在同等條件下，這樣的模式和產(chǎn)品將更具競爭力。

更主要的是，這樣的跨界合作加強(qiáng)了檢測公司對產(chǎn)業(yè)游的滲透，使得檢測公司在保險支付、藥物臨床應(yīng)用及療效跟蹤上可以進(jìn)一步觸達(dá)產(chǎn)業(yè)前沿領(lǐng)域，摸索“醫(yī)險結(jié)合”路徑的產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗，搭建起“基因檢測＋臨床診療＋保險＋患者”的四維一體綜合性平臺。

誰在做？

目前，市場上先后已經(jīng)有兩家公司推出用藥險產(chǎn)品，圍繞國內(nèi)高發(fā)癌種，他們率先邁出了商保參與精準(zhǔn)醫(yī)療的第一步。

至本醫(yī)療科技

至本醫(yī)療科技成立與2016年，專注于國際高新技術(shù)研發(fā)及在腫瘤領(lǐng)域的臨床應(yīng)用轉(zhuǎn)化。至本醫(yī)療科技在2019年2月聯(lián)合北京健易保和上海諾惠醫(yī)療推出了國內(nèi)首款針對腫瘤檢測及診療用藥的創(chuàng)新支付保險計劃。

該計劃項目名稱為“腫瘤檢測聯(lián)合用藥診療保險”，由國內(nèi)知名人壽保險公司承保，該診療保險首期將用于保障ERBB2（HER2）、BRCA1／2基因突變的乳腺癌患者，以及EGFR、ALK和ROS1基因突變的肺癌患者。

患者在使用至本醫(yī)療科技的二代測序進(jìn)行腫瘤基因檢測并同意參保后，即可免費獲得商業(yè)診療保險。在保險保障期間內(nèi)，如患者遵循診療指導(dǎo)接受治療后仍發(fā)生腫瘤進(jìn)展，最高可獲得價值人民幣20000元的賠付。