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健康險巨變:長護險擴圍,重疾險修訂,醫(yī)療險或?qū)⒂瓉泶蟊l(fā)

今年以來,健康險行業(yè)看似風(fēng)平浪靜,其實已經(jīng)發(fā)生了好多事情。

先是中央對“多層次醫(yī)療保障體系”的表述;緊接著是健康險公司披露年報,超半數(shù)已實現(xiàn)盈利,終結(jié)了健康險保費越高虧損越多的境況;再次是長期護理保險制度試點城市從原先的15個擴展至29個;新近又是《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》發(fā)生了修訂,新增了部分病種,放寬了部分定義條目賠付條件。

悄然之中,從宏觀到微觀,健康險的發(fā)展趨勢有了比較大的變化,最明顯的一個變化是現(xiàn)有的細分險種結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了新方向:未來不再是重疾險獨領(lǐng)風(fēng)騷,長護險和醫(yī)療險也會齊頭并進。特別是醫(yī)療險,因為其最接近于醫(yī)療保障的屬性,將成為未來增長潛力最大的一個險種。

不過,行業(yè)目前所面臨的痛點和瓶頸也是非常明顯的,現(xiàn)有的運營能力難以匹配上行業(yè)接近30%的增速,醫(yī)療行業(yè)和健康險行業(yè)兩大領(lǐng)域之間存在著似乎不可逾越又難以言說的瓶頸和隔閡,健康險一直無法打通醫(yī)療和醫(yī)保的核心數(shù)據(jù)。這種隔閡和斷裂何時會被政策或科技打通還難有定數(shù)。

動脈網(wǎng)通過對行業(yè)多位行業(yè)人士的采訪,力圖去記錄下行業(yè)正在發(fā)生的重大變化及其背后的因緣和邏輯。

我們相信,愿意去跟隨這些變化的人,才能夠抓住時代的機遇,才能把握個人的命運。

細分險種門類及結(jié)構(gòu)

1.png

(注:圖中的二級分類,根據(jù)不同分類依據(jù)可分為不同險種,本文根據(jù)敘事的需要將其分為如上門類)

自2019年底的“健康保險新規(guī)”頒布以來后,商業(yè)健康險共分為五大險種,新規(guī)后新增的險種門類為醫(yī)療意外險。

據(jù)中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù),在2019年的7066億元的原保費收入中,疾病險和醫(yī)療險占據(jù)了絕大部分的份額,護理險和失能險兩項合計才到1%的份額,醫(yī)療意外險為新險種占據(jù)的份額可忽略不計。

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特別要值得一提的是,疾病險中的重疾險和醫(yī)療險中的百萬醫(yī)療險各自分別占據(jù)了其所在險種門類中的絕大多數(shù)份額。

最近5年,健康險年復(fù)合增長率約為30%。據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費收入2641億元,同比增長21.6%。按此數(shù)據(jù)預(yù)測,健康險市場將在今年達到萬億規(guī)模。

在一個如此高速增長的市場中,健康險卻看似存在著一個較為畸形的險種結(jié)構(gòu),即重疾險和百萬醫(yī)療險近乎代表了中國商業(yè)健康險的所有。形成此畸形結(jié)構(gòu)有歷史、社會、體制等多種因素,在此就不展開討論。我們應(yīng)該望向的是未來,即健康險在朝著什么樣的方向發(fā)展,每一個細分險種有何機遇與挑戰(zhàn)。

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