2020年以來，在疫情影響下，人們的健康意識顯著提升，健康風(fēng)險更加被重視。有風(fēng)險就有保險，從市場規(guī)模來看，健康險行業(yè)在近年顯示出充足的增長動能。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)原保費(fèi)收入2641億元，同比增長21．6％，而且縱觀近5年來的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，健康險年復(fù)合增長率約為30％。

隨著健康險市場的躍升發(fā)展，險企需要進(jìn)一步增大保障能量和拓展新的市場增量。由于消費(fèi)者需求與市場供給尚存在不匹配間的矛盾點：在產(chǎn)品、運(yùn)營方面難以滿足消費(fèi)者的長期保障需求。結(jié)合發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的政策導(dǎo)向，以及數(shù)字科技革命帶來的深刻影響，健康險開始尋求創(chuàng)新的契機(jī)，或?qū)⒃?020年迎來拐點時刻。

在現(xiàn)階段需求下傳統(tǒng)保險轉(zhuǎn)型的必要性

從銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，對比保險業(yè)整體一季度實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入16695億元，同比增長2．29％的低迷增長，健康險在疫情期間是逆勢而上。不過，國內(nèi)健康險保費(fèi)結(jié)構(gòu)以重疾險為主，醫(yī)療險為輔。2019年，醫(yī)療險保費(fèi)為2442億元，僅占健康險總保費(fèi)的24．6％，目前仍處于低滲透率的階段，無法滿足市場需求。

國信證券任金融業(yè)首席分析師王劍在剖析2020年健康險發(fā)展時指出，當(dāng)前健康險的問題包括：1．健康險保費(fèi)結(jié)構(gòu)以重疾險為主，醫(yī)療險為輔。其中，長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少，較難滿足消費(fèi)者長期保障的需求；2．由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，產(chǎn)品設(shè)計能力有待提高，定價存在隱患，保險公司風(fēng)控能力也受到限制；3．產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，現(xiàn)有產(chǎn)品健康管理服務(wù)主要定位為促進(jìn)銷售，難以滿足客戶真實的健康管理服務(wù)需求。

具體來看，一年期以下的短期醫(yī)療險在市場中種類居多，大部分產(chǎn)品不保證續(xù)保，且通常價格低。相比之下，長期險產(chǎn)品供需不平衡的狀態(tài)，對于保險企業(yè)而言這類險種賠付風(fēng)險較大，由于缺乏風(fēng)險基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，保險公司風(fēng)險控制能力受到限制。

在風(fēng)控層面，健康險費(fèi)率厘定、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險控制等都離不開數(shù)據(jù)支持，目前保險公司主要數(shù)據(jù)來源于公司內(nèi)部運(yùn)營，客戶提供的個人信息、醫(yī)院對接資源等，這些數(shù)據(jù)較為碎片，缺乏有效持久的數(shù)據(jù)支持。雖部分保險公司能打通支付數(shù)據(jù)進(jìn)行賠付，但涉及醫(yī)療數(shù)據(jù)卻無法打通，很難去做產(chǎn)品的精算和風(fēng)控。

為了增強(qiáng)客戶黏性，降低賠付風(fēng)險，在診療前置環(huán)節(jié)，保險公司開始以健康管理服務(wù)為增值服務(wù)，對客戶健康進(jìn)行管理，讓客戶成為自己健康的責(zé)任人，以此實現(xiàn)控費(fèi)的作用。但以步數(shù)為衡量等簡單的健康任務(wù)激勵，構(gòu)成了健康險改革的初期狀態(tài)，而真正系統(tǒng)化、定制化的健康服務(wù)尚未浸潤到被保險人的生活中。

健康險市場未來不僅僅是責(zé)任和費(fèi)率的比拼，更是定制化產(chǎn)品的比拼，也是健康管理服務(wù)賦能的競爭。在此背景下，越來越多的保險機(jī)構(gòu)圍繞服務(wù)端展開了布局。

健康科技能為健康險帶來什么轉(zhuǎn)變

在日益變化的需求面前，健康險將逐步走向以滿足個人客戶醫(yī)療需求為中心，以家庭為單位的服務(wù)閉環(huán)。健康險經(jīng)營會脫離傳統(tǒng)產(chǎn)／壽險業(yè)務(wù)模式，向生態(tài)化、專業(yè)化、智能化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。事實上，觀察近兩年的行業(yè)動態(tài)，我們從國外保險企業(yè)的探索，也可發(fā)現(xiàn)保險創(chuàng)新的蹤跡。

在2019年埃森哲全球金融服務(wù)公司（Accenture Global Financial Services）對4．7萬名消費(fèi)者的調(diào)查中，近三分之二的受訪者表示，他們對新技術(shù)和在線服務(wù)有信心；31％的受訪者希望銀行或保險公司在產(chǎn)品中加入科技手段提供新的保險體驗，如通過可穿戴設(shè)備或機(jī)器人等新渠道獲取健康數(shù)據(jù)，成為保險服務(wù)提供基礎(chǔ)支撐。

2018年11月，擁有長達(dá)156年歷史的美國傳統(tǒng)壽險巨頭恒康保險（John Hancock）宣布停止傳統(tǒng)保險售賣，轉(zhuǎn)而以可穿戴設(shè)備輔助的互動式保單為主，老牌巨頭的這一嘗試震撼了全球保險業(yè)，是真正意義上對保險業(yè)的顛覆模式。

實際上，自2015年以來，恒康保險就以健康行為數(shù)據(jù)和健康管理為基礎(chǔ)，推出了“活力健康保險計劃”改革傳統(tǒng)壽險轉(zhuǎn)向創(chuàng)新型健康險。數(shù)據(jù)顯示，參與“活力健康保險計劃”的保單持有人的步數(shù)幾乎是普通美國人的兩倍。保單持有人每年與公司的互動達(dá)到了576次，相比傳統(tǒng)保險每年的一到兩次得到大幅提高。

提到恒康保險的“活力健康保險計劃”，就不得不提到其合作伙伴——南非多線保險集團(tuán)Discovery，這是一家頗具“技術(shù)范”的保險公司。Discovery布局全球，包括英國保誠、中國平安在內(nèi)的多家全球知名保險企業(yè)都是該公司的合作伙伴。

在智能化、數(shù)據(jù)化注入健康險產(chǎn)品后，將Vitality“活力健康保險計劃”推向全球成為南非Discovery集團(tuán)的愿景之一。在Vitality項目中保持積極的生活方式完成健康任務(wù)，即有機(jī)會獲得高達(dá)100％的保費(fèi)返還福利，這種主動引導(dǎo)的健康生活方式和良好習(xí)慣的養(yǎng)成，大大降低了年輕保險客戶的死亡率和發(fā)病率風(fēng)險。

在推動保險業(yè)改革方面，國內(nèi)也不乏類似于Discovery的探索者與推動者。健康科技公司妙健康經(jīng)過近六年的發(fā)展，完成從物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、人工智能、健康管理到醫(yī)藥醫(yī)療、保險保障的戰(zhàn)略布局，可以為健康險行業(yè)提供一站式解決方案。

以數(shù)據(jù)驅(qū)動服務(wù)，妙健康基于“妙＋物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺、M－人工智能健康干預(yù)平臺以及H－健康風(fēng)險分級管理平臺”這三大核心平臺，通過多維度健康數(shù)據(jù)的接入和AI算法分析能力，為保險用戶制定“千人千面”的健康改善計劃，幫助其提高健康素養(yǎng)，改變不健康的行為習(xí)慣，從而降低、延緩相關(guān)疾病發(fā)生率。

妙健康將這一服務(wù)模式定義為“M－TPA”平臺，為保險行業(yè)輸出動態(tài)的健康風(fēng)控算法，實現(xiàn)擴(kuò)大保險公司的承保范圍，有效降低了理賠風(fēng)險，同時還能提高用戶的健康水平，提升入保用戶的服務(wù)滿意度，這一創(chuàng)新結(jié)果可謂是健康險與被保人的雙贏。

由此可見，無論是是恒康人壽、Vitality的模式，還是妙健康的“M－TPA”平臺，都是將健康管理等服務(wù)前置，通過收集和追蹤用戶健身、身體數(shù)據(jù)，實時了解用戶健康狀況，保持長期高頻溝通，引導(dǎo)用戶養(yǎng)成健康習(xí)慣，全面提升了客戶體驗。

健康科技為互動式保險的銷售帶來機(jī)會，也開啟健康險的新時代，互聯(lián)網(wǎng)科技手段的介入，實際上是解決了保險公司和客戶的低頻溝通問題，給保險行業(yè)帶來用戶體驗、渠道和營銷上的三重改變，讓保險回歸本質(zhì)。用戶購買健康險以后，可以得到長期的健康促進(jìn)和健康改善，讓保險的角色不再只是事后的“買單方”。

保險提供產(chǎn)品，平臺賦予能力，科技作為手段，三者協(xié)作構(gòu)成了保險市場的數(shù)字化變革。健康科技公司作為技術(shù)提供者，在客戶和保險公司之間，架起健康管理交互平臺這樣一座“橋梁”。在健康險迎來變革的當(dāng)下，打造差異化保險產(chǎn)品和實現(xiàn)健康促進(jìn)以降低賠付率的雙重要求，對于健康科技平臺的數(shù)據(jù)收集能力及健康風(fēng)控算法能力，既是驗證也是更進(jìn)一步的考驗。

作者：動脈網(wǎng)